お金とは、私たちの生活を支え、夢や希望をかなえるための大切なパートナーです。しかし、そのお金をどのように使い、どのように増やし、そしてどのように未来を設計するかは、一筋縄ではいかないもの。「お金の計画は完璧でしっかり備えています！」という家庭はほとんどいないのではないでしょうか。実際にある調査では、計画を立てて貯蓄をしている家庭は全体の3割以下というような結果も出ています。
そこで登場するのがお客様のお金の計画を一緒に作成したり、悩みを解決する「ファイナンシャルプランナー（FP）」です。FPの業務の中でも特にお客様に求められているものが「ライフプランシミュレーション」です。しっかりしたライフプランシミュレーションを作ることができるのはFPだけで、言わばFPの専売特許のような仕事とも言えます。またお金の将来に渡るシミュレーションを作るということはお客様にとってもとても喜ばれるものでもあります。
それではこのFPにとって本日は「ライフプランシミュレーション」の役割や有効性などについて解説していきます。
1.ライフプランシミュレーションの役割
ライフプランシミュレーションとは、お客様一人ひとりのライフスタイルや将来の夢、目標をベースに、最適な資産の運用や支出計画を設計するものです。多くのFPが使うライフプランシミュレーション表では横軸が年齢、縦軸が収入、支出（生活費、子育て、住宅etc）になっており、毎年の家計の収支の増減やその推移を表やグラフにして表します。これにより将来に渡るお金の流れをある程度可視化することができ、その結果普段生活しているだけでは分からなかった、自分の家庭のお金の流れで見えてくる点もあります。そこで”将来お金はどれくらい貯まりそうか（しっかり貯められるか、はたまた破綻しないか）、見直すべき支出はないか、隠れた問題点はないかなど多くのことを把握することができます。ライフプランシミュレーションをつくってみるという行為はただ単に数値を計算するだけではなく、FPとお客様の「人生の物語」「将来の希望や理想的な生活が実現できるか」を共に考え、描き出す作業と言えるでしょう。
ファイナンシャルプランナーは、お客様と一緒にその人生を歩むパートナーとして、ライフプラン作成の中で多くの発見や喜びを共有します。特に、ライフプランを作成することで、お客様が抱えるお金の問題や課題、そしてそれを解決するための方法に気づくことが多々あります。この発見は、お客様の生活をより豊かにし、安心感を与えるための第一歩となります。こういったことができるのは普段からお客様の生活面をしっかり捉え、お金の計画づくり、節約、資産運用などのエキスパートとして経験を積んでいるFPだからできることです。
2. なぜライフプラン作成が重要か
では、ライフプラン作成がどのようにお客様の役にたつのか、もう少し細かくみていきましょう。
①お客様の未来のお金の流れを明確にする
人は、未来を明確にイメージすることで、現在の行動や選択をより意味あるものにすることができます。ただ将来のお金の流れを明確にするということは誰にでも簡単にできるものではありません。そのためお金のことに詳しいFPが一緒になってライフプランを作成することが求められます。ライフプランは、その未来の道標となるものです。
②お金の課題に気づく
お客様自身が気づいていないお金の課題や、将来的なリスクに早期に気づき、適切な対策を取ることができます。例えば将来お金が足りなくなる、子供が高校生や大学生の時に収支がマイナスになる、病気などをした場合のバックアッププランが十分できていないことなどがあります。
③安心感を提供
よくあるケースとしては漠然としていたお金に関する計画や方針が明確になることで、お客様の未来に対する不安が和らぐものです。将来の不安がなくなるほど今を生きることに余裕が生まれ、その結果喜びを感じることができるようになります。ライフプランをつくってみた結果、安心して住宅が購入できる、子供を私立の学校に通わせられるという希望が見えてくることがあります。
④お客様との絆を深められる
ライフプランを作成することはお客様との絆を深める上でも重要な役割を持っています。お金のことを生涯にわたってトータルで考えることは、単なる資産の管理以上の意味を持っています。そこには家族としてどのような暮らしをしていきたいか、趣味や旅行、子供の育て方など家族ごとに異なる価値観や想いとお金の使い方が密接に関係しているからです。それは、お客様の人生そのものをより良くするためのステップとして、ファイナンシャルプランナーが共に歩む旅のようなものとも言えるでしょう。この旅の中で、ライフプランを通して具体的で正確な計画づくりをサポートすることでお客様との絆を深め、信頼関係を築くことができるのです。
ライフプランシミュレーション作成は、ファイナンシャルプランナーの仕事の生命線であり、お客様の人生と未来をより良くするための大切な手段です。お金の計画を立て、未来を設計することで、お客様は生涯を通じて安心して生活を送ることができます。そして、このプロセスを通して、ファイナンシャルプランナーとお客様との間には深い絆と信頼が生まれFP自身のやりがいにもつながっていきます。
3.ライフプラン作成によるFP側のメリット（商品提案につなげやすい）
FPとしてライフプラン作成ができると、実はそれによって金融商品（証券、保険、不動産etc）の提案にもつなげやすいというメリットがあります。
ライフプランをお客様に提供することとは、お客様の将来のお金の流れを明確にすると同時にお客様の夢や目標を形にする道筋を示すものでもあります。ファイナンシャルプランナー（FP）がお客様と共に考えることで、その夢を叶えるための具体的なステップを見つける手助けをします。そして、このプロセスの中で、実はFPは金融商品（証券、保険、不動産etc）の提案・販売のチャンスを増やすことができるのです。
著者の周りのFPさんでも、金融知識が豊富であることはもちろんですが、このライフプランをしっかり作れている（実際にただライフプランを作るだけではなく、お客様にその重要性をしっかり理解してもらった上で精度の高いプランがつくれるかがポイント）FPさんほどお客様から信頼され、また収入面でも高い成果を挙げていらっしゃいます。
ではなぜライフプラン作成が金融商品の提案・販売のために有効なのか、具体的に見ていきましょう。
①お客様のニーズを深く理解することができる
ライフプランを作成する過程で、FPはお客様の収入や支出の状況、将来の夢や目標、懸念や不安などのお客様ニーズを深く理解することができます。お客様ニーズを深く理解すれば、そのお客様の状況をより良くするための金融商品を使った解決策が分かります。例えば、子供の教育資金や退職後の生活設計など、ライフステージに合わせた金融商品の提案が可能となります。
②信頼関係の構築ができる
ライフプランを共に考えることで、FPとお客様との間には深い信頼関係を築くことができます。ライフプランの考え方や説得力が高いほど、お客様からは「このFPにお金のことを任せて相談すれば安心できる」というような信頼を獲得できるでしょう。金融商品に加入することはどのお客様にとっても「これは本当に大丈夫な商品か？」と慎重になるものです。FPがお客様のためになると思って金融商品を提案しても、お客様からFPへの信用がなければ「怪しい商品」と見做されてしまいます。一方で信頼できるFPからオススメされた商品であればお客様は受け入れることが可能です。金融商品に限らず家や車など大きな買い物をする時、お客様は最終的には担当者の人柄や説明を判断して「この人の言うことなら信用できる」と思えるかどうかが購入に至る大事な要素になります。
③販売単価の向上にもつながる
販売単価が高いということは「お客様にたくさん商品を売り付けている」こともあるかもしれませんが、実際には「お客様の多くの課題に対して解決策を提案している」「お客様がより未来に対して希望を持てる、ワクワクするような提案ができている」ということの方が多いです。お客様の目標や課題、想いなどニーズに合わせて複数の商品を組み合わせたりカスタマイズした商品提案ができます。そのためにもライフプランの作成は有効です。
■□■□実例を交えて■□■□
例として、お客様の退職後の生活費を準備するために、長期の投資商品とともに保険商品を組み合わせた提案を行った例をご紹介します。
たとえば、42歳のＴさんは、子供の大学進学資金や自分の退職後の生活設計について悩んでいました。FPとしてライフプランを共に考える中で、Ｔさんの退職後の夢やライフスタイルについてヒアリングを重ね明確にしました。退職後は趣味のバイクで夫婦で出かけたい、ゆっくり過ごしたいから年金とそれまでに積み立てた資産で働かなくても良い状態にしたい、介護を必要とする場合も子供に迷惑をかけたくない、孫ができたら食事会をしたい。たくさんの叶えたい想いを伺いました。その上で、ＮＩＳＡ口座を利用した長期の投資信託、さらには生命保険を組み合わせた金融プランを提案しました。まずは10年後に控えた子供の大学進学資金についてはこれまでの積み立てた資産と手つかずで残していた児童手当を利率確定型の保険で運用し、退職後の生活費については無理のない積立額でＮＩＳＡ口座での投資信託とガン等の重い病気になった場合は積立投資を保険会社が継続してくれる変額保険で資産を育てていく内容です。Ｔさんからは、自分の夢や未来に合わせた最適な商品を得ることができたと言って頂き、プランをスタートさせることにしました。このように、ライフプランをベースにした提案は、お客様にとってもFPにとってもwin-winの関係を築くことができるのです。
いかがでしたでしょうか。
ライフプラン作成は、単なるお金の計画を描く行為以上の価値を持っています。お金の使い方はお客様それぞれの想いや価値観、家族への愛、理想的なライフスタイルや時間の過ごし方が異なるため、ライフプランも十人十色であり、お客様にあったライフプランの作成ができることがお客様の人生の充実に繋がるからです。それは、お客様の心の中にある夢や目標を形にするための頼れるツールのようなものとも言えるでしょう。FPとして、このツールを使いこなすことで、お客様の信頼を得ると同時に、上述したように金融商品の販売の可能性を高めることができるのです。もちろんそのためにはFPとしての熟練した知識や経験、プレゼン能力、また本当にお客様の人生の幸せを想う気持ちやコミットメントも必要になってくるでしょう。
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